Après un cambriolage, la priorité est claire : pour déclencher votre indemnisation, vous devez déposer plainte auprès de la police ou de la gendarmerie dans les 24 heures, puis déclarer le sinistre à votre assureur dans un délai maximum de 2 jours ouvrés (délai légal prévu par le Code des assurances). Ce duo plainte + déclaration est la base de tout dossier cambriolage que faire assurance. Sans l'un ou l'autre, votre demande d'indemnisation risque d'être refusée ou retardée.
Étape 1 : sécuriser les lieux et appeler les secours
Avant toute chose, si vous rentrez chez vous et constatez un cambriolage en cours ou suspectez la présence d'un intrus, ne rentrez pas et appelez le 17 immédiatement. Une fois les lieux sécurisés par les forces de l'ordre, vous pouvez entrer.
Ensuite :
- Ne touchez à rien avant le passage de la police ou de la gendarmerie, pour préserver les traces.
- Photographiez chaque pièce, les points d'entrée forcés, les serrures abîmées, les tiroirs retournés.
- Notez tout ce qui a disparu ou a été endommagé, aussi précisément que possible.
Ces photos constituent des preuves précieuses pour votre dossier. Elles serviront aussi bien à l'expert mandaté par votre assureur qu'au juge si l'affaire aboutit à un procès.
Étape 2 : déposer plainte, étape incontournable
Le dépôt de plainte n'est pas une formalité : c'est une condition souvent exigée par les contrats d'assurance habitation pour déclencher l'indemnisation. Rendez-vous au commissariat ou à la brigade de gendarmerie la plus proche, ou déposez votre plainte en ligne sur le site officiel du gouvernement (pour les délits sans violence sur les personnes).
Pensez à emporter :
- Une pièce d'identité.
- La liste des objets volés avec leur valeur estimée.
- Vos photos des dégâts.
- Tout document prouvant la propriété des biens volés (factures, photos, numéros de série).
On vous remettra un récépissé de dépôt de plainte. Conservez-le précieusement : votre assureur vous le demandera.
Étape 3 : déclarer le sinistre à votre assureur dans les délais
Le Code des assurances fixe un délai de 2 jours ouvrés à compter de la date où vous avez connaissance du vol pour déclarer le sinistre à votre assureur. Certains contrats peuvent prévoir un délai plus long, mais mieux vaut ne pas attendre. La déclaration peut souvent se faire par téléphone, via l'espace client en ligne ou par lettre recommandée avec accusé de réception.
Votre déclaration doit contenir :
- La date et les circonstances du cambriolage.
- Le numéro de votre dépôt de plainte.
- La liste détaillée des biens volés et des dégâts matériels.
- Vos coordonnées bancaires pour le virement d'indemnisation.
C'est aussi le bon moment pour relire votre contrat et identifier les garanties activées : vol, bris de glace, dommages aux biens, perte d'usage... Notre blog vous explique comment décrypter un contrat d'assurance habitation.
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Étape 4 : constituer un inventaire solide des biens volés
L’inventaire est souvent le point faible des dossiers de cambriolage. Sans preuves d’achat, l’assureur peut réduire ou refuser le remboursement de certains objets. Voici comment renforcer votre dossier :
- Factures et tickets de caisse : retrouvez-les dans vos e-mails ou auprès des enseignes.
- Relevés bancaires : ils peuvent prouver un achat même sans facture.
- Photos personnelles : une photo de famille où l’on aperçoit un bijou ou un appareil photo peut suffire.
- Numéros de série : pour l’électronique, ils figurent parfois sur la boîte ou dans vos e-mails d’activation.
Pour les objets de valeur (bijoux, œuvres d’art, instruments de musique), vérifiez si votre contrat prévoit une déclaration préalable ou une extension de garantie spécifique. Sans cela, le remboursement peut être limité à un plafond parfois bas.
Ce que votre assurance habitation couvre (et ce qu’elle ne couvre pas)
La garantie vol d’une multirisque habitation couvre en général les biens dérobés lors d’une effraction, ainsi que les dégâts causés par les cambrioleurs (porte enfoncée, serrure cassée, fenêtre brisée). Mais attention aux exclusions fréquentes :
- Vol sans trace d’effraction (si vous avez laissé une fenêtre ouverte, par exemple).
- Vol commis par un membre de la famille ou un locataire.
- Biens non déclarés dépassant un certain plafond.
- Objets laissés dans un véhicule (selon les contrats).
Pour savoir exactement ce que couvre votre contrat, relisez les conditions générales ou contactez votre assureur. Si vous souhaitez changer de contrat, comparez les assureurs disponibles dans votre ville pour trouver une couverture mieux adaptée.
Cambriolage que faire assurance : le rôle de l’expert
Pour les sinistres importants, votre assureur peut mandater un expert pour évaluer les pertes et vérifier les circonstances du cambriolage. Vous avez le droit de faire appel à un expert d’assuré indépendant à vos côtés si vous estimez que l’évaluation proposée est insuffisante. Ce professionnel défend vos intérêts face à l’expert de la compagnie. Son coût est parfois pris en charge par une garantie protection juridique incluse dans votre contrat.
Consultez notre classement des assureurs pour identifier ceux qui proposent cette garantie et qui affichent les meilleurs taux de satisfaction en gestion de sinistres.
FAQ : cambriolage et assurance, vos questions fréquentes
Que se passe-t-il si je n’ai pas de preuves d’achat pour les objets volés ?
L’absence de factures complique le dossier, mais ne le bloque pas automatiquement. Vous pouvez fournir des relevés bancaires, des photos personnelles ou des témoignages écrits. L’assureur évaluera alors la valeur sur la base d’un prix du marché. Pour éviter ce problème à l’avenir, il est conseillé de conserver un inventaire de vos biens avec photos et justificatifs dans un espace cloud sécurisé.
Mon assurance couvre-t-elle un cambriolage si je suis locataire ?
Oui, à condition d’avoir souscrit une assurance habitation avec garantie vol, ce qui est obligatoire pour les locataires en France. L’assurance couvre vos biens personnels, pas ceux du propriétaire. En revanche, si l’effraction a endommagé des éléments du logement (porte, serrure), la prise en charge dépend des termes de votre bail et de votre contrat. Pour un conseil adapté à votre situation, rapprochez-vous d’un professionnel de l’assurance.
Puis-je être indemnisé si le cambrioleur est entré sans forcer la porte ?
C’est un point délicat. Beaucoup de contrats excluent le vol "sans effraction". Si vous avez laissé une porte ou une fenêtre ouverte, ou si la serrure ne présentait aucune trace de forçage, l’assureur peut refuser l’indemnisation. Certains contrats haut de gamme couvrent néanmoins ce cas. Relisez attentivement vos conditions générales, et si vous avez un doute sur votre couverture actuelle, consultez nos guides pratiques sur l’assurance habitation.
