Quotité d'assurance de prêt : bien la répartir en couple

La quotité d'assurance de prêt en couple est l'un des paramètres les plus importants d'un crédit immobilier, et pourtant l'un des moins bien compris. En clair, il s'agit du pourcentage du prêt couvert par l'assurance pour chacun des deux emprunteurs. Mal calibrée, cette répartition peut laisser le survivant face à une dette très lourde. Bien pensée, elle protège la famille sans sur-assurer inutilement. Voici tout ce qu'il faut savoir pour faire le bon choix.

Qu'est-ce que la quotité d'assurance de prêt en couple ?

Quand deux personnes empruntent ensemble, la banque demande que l'ensemble du prêt soit couvert à hauteur d'au moins 100 %. Cette couverture est répartie entre les deux co-emprunteurs sous forme de pourcentage, appelé quotité. Chaque quotité peut aller de 1 % à 100 %, et la somme des deux doit atteindre au minimum 100 %.

Concrètement, si votre quotité est de 70 % et celle de votre partenaire de 30 %, l'assureur prend en charge 70 % du capital restant dû si vous décédez, et 30 % si c'est votre partenaire. Le survivant doit rembourser le reste.

Les différentes répartitions possibles de la quotité assurance prêt couple

Il n'existe pas de formule universelle. Voici les grandes options que vous pouvez choisir :

• 50 % / 50 % : la répartition la plus classique. Accessible et équilibrée, elle convient quand les deux revenus sont proches et que chacun pourrait théoriquement assurer seul la moitié du remboursement.
• 70 % / 30 % ou 60 % / 40 % : adaptée quand les revenus sont inégaux. L'emprunteur qui gagne le plus se couvre davantage, car sa disparition serait plus impactante pour le ménage.
• 100 % / 100 % : la couverture maximale. Si l'un des deux décède, l'intégralité du prêt est remboursée par l'assurance et le survivant n'a plus rien à payer. C'est la solution la plus protectrice, mais aussi la plus coûteuse.

Le tableau ci-dessous résume les effets de chaque répartition en cas de décès de l'un des co-emprunteurs, pour un prêt de 200 000 euros.

Comment choisir la bonne répartition selon votre situation ?

La répartition idéale dépend de plusieurs facteurs concrets. Voici les questions à se poser avant de décider.

Vos revenus sont-ils équilibrés ?

Si vous gagnez tous les deux des salaires proches, une répartition 50/50 peut suffire. En revanche, si l'un des deux est salarié avec un revenu stable et l'autre travailleur indépendant ou à temps partiel, il vaut mieux surpondérer la quotité de celui dont la disparition mettrait le plus en difficulté le foyer.

Avez-vous des enfants ou des personnes à charge ?

La présence d'enfants renforce l'intérêt d'une couverture élevée pour les deux partenaires. Le parent survivant aura moins de disponibilité pour augmenter ses revenus et plus de charges à assumer seul. Dans ce cas, une couverture à 100 % chacun mérite vraiment d'être envisagée.

Votre contrat couvre-t-il aussi l'invalidité et l'incapacité ?

La quotité ne s'applique pas uniquement au décès. Elle vaut aussi pour les garanties d'invalidité permanente et d'incapacité temporaire de travail, si votre contrat les inclut. Vérifiez que la répartition choisie est cohérente avec l'ensemble des garanties souscrites.

Peut-on modifier la quotité en cours de prêt ?

Dans la plupart des cas, la quotité est fixée au moment de la signature du contrat d'assurance emprunteur et ne peut pas être modifiée simplement. En revanche, depuis la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, vous pouvez changer d'assureur à tout moment, sans frais ni délai de préavis. Ce changement peut être l'occasion de revoir votre couverture et d'ajuster la répartition si votre situation personnelle a évolué (naissance d'un enfant, changement de revenus, séparation, etc.).

Si vous souhaitez renégocier votre contrat actuel, rapprochez-vous d'un courtier spécialisé ou consultez notre blog pour en savoir plus sur la délégation d'assurance.

Quotité assurance prêt couple : attention aux pièges courants

Se focaliser uniquement sur le prix

Une prime mensuelle faible peut sembler attractive, mais elle correspond souvent à une quotité basse ou à des garanties limitées. Le coût d'une sous-assurance peut être bien plus élevé au moment où vous en avez vraiment besoin.

Oublier de comparer les garanties annexes

La quotité s'inscrit dans un contrat global. Les définitions de l'invalidité, les délais de carence, les exclusions de garantie varient fortement d'un assureur à l'autre. Comparez les offres sur l'ensemble du contrat, pas seulement sur le taux. Vous pouvez consulter notre classement des meilleurs assureurs pour y voir plus clair.

Ne pas revoir sa couverture après un changement de vie

Un divorce, une naissance, un changement de statut professionnel : ces événements modifient profondément l'équilibre financier d'un foyer. Ce qui était une bonne répartition il y a cinq ans ne l'est pas forcément aujourd'hui. Pensez à faire le point régulièrement.

Vous pouvez aussi explorer les assureurs disponibles dans votre ville pour trouver une offre correspondant à votre nouvelle situation.

Questions fréquentes

Est-il obligatoire d'avoir la même quotité pour les deux emprunteurs ?

Non, ce n'est pas une obligation. La banque exige simplement que le total des deux quotités soit d'au moins 100 %. Vous pouvez librement choisir une répartition asymétrique, comme 70/30 ou 80/20, en fonction de vos revenus et de votre situation familiale. La banque peut toutefois émettre des recommandations ou imposer un minimum par tête selon ses propres critères d'octroi.

La quotité à 100 % chacun vaut-elle vraiment le surcoût ?

Tout dépend de votre situation. Pour un couple avec des enfants, un seul salaire ou un bien qui constitue la résidence principale, la couverture à 100 % pour chacun apporte une tranquillité d'esprit réelle. Le surcoût mensuel peut être significatif, mais il représente une protection concrète en cas de coup dur. Comparez les offres sur notre site pour évaluer l'écart de tarif entre différentes options.

Que se passe-t-il en cas de séparation avec un prêt encore en cours ?

La séparation ne met pas fin automatiquement au contrat d'assurance emprunteur. Si vous avez souscrit un contrat commun, les deux parties restent couvertes jusqu'à la fin du prêt ou jusqu'à ce qu'une solution soit trouvée (rachat de soulte, vente du bien, renégociation). Les modalités varient selon les contrats et les situations juridiques. Pour un cas aussi précis, il est fortement conseillé de consulter un courtier ou un conseiller juridique spécialisé.